Finansal Hizmetler Endüstrisinin Geleceği: Gömülü Finans
2019’dan bu yana devam eden Covid-19 krizi, işletmelerin dijitalleşme stratejilerini yeniden değerlendirmelerine neden oldu. Özellikle fintech sektöründeki gelişmeler, dijitalleşmenin en açık örneklerinden biridir. Bill Gates’in 1994 yılında söylediği bir sözü hatırlayalım: “Bankacılık gereklidir, ancak bankalar değildir.” Bugün finansal hizmetlerin çoğu bankalar aracılığıyla sağlansa da, 27 yıl sonra durum artık sadece bankaların tekelinde değil. Gömülü finans, finansal hizmetler endüstrisinin geleceğidir.
Gömülü Finans, finansal olmayan bir hizmet sağlayıcısının ödeme işleme, kredi kolaylığı veya sigorta gibi hizmetleri sunması anlamına gelir. Piyasa analistleri, Gömülü Finans’ın 2026’da tahmini 138 milyar doların üzerinde bir piyasa değerine sahip olduğunu ve Gömülü Finans pazarının on yıl içinde 7 trilyon dolardan fazla bir seviyeye ulaşacağını öngörüyor.
Bankacılık Hizmetleri olarak öne çıkan Gömülü Finans modeli, şirketlere bankacılık yazılımlarını doğrudan web sitelerine veya mobil uygulamalarına entegre etme imkanı tanır. Böylece bir şirket, web sitesine ödeme entegre edebilir, kullanıcılara çevrimiçi alışverişler için taksitler, sigorta veya kendi kredi kartları sunabilir. Kullanıcılar ayrıca her işlem için kredi kartı bilgilerini yeniden girmelerine gerek kalmaz.
Açık bankacılık sadece finans endüstrisini özgür bırakmakla kalmaz, finansal hizmetlerin daha geniş ekosistemlere genişlemesine olanak tanır. Birkaç yıl öncesine kadar bu hizmetlerin sağlanması büyük bir yatırım gerektiriyordu. API’ler aracılığıyla finansal hizmetlerin entegrasyonunu sağlayan Gömülü Finans modeli ile bu hizmetleri sağlamak şimdi çok daha hızlı ve kolay hale geldi.
Gömülü Finansın Kullanıcıların Finansal Hizmet Sağlayıcılarını Değiştirmesinin Etkisi
Kullanıcıların finansal hizmet sağlayıcılarını değiştirmelerinin birçok nedeni bulunmaktadır. Bunlar arasında en önemlisi mevcut hizmet sağlayıcı ile yaşanan kötü deneyimdir. Ani değişen ve artan beklenmeyen ücretler, sistemdeki gecikmeler vb. bu kötü deneyimlere örnek olarak verilebilir. Gömülü Finans modelinde sunulan kampanya ve bonus programlarının kullanıcılara daha çekici gelmesi, bu finansal hizmet sağlayıcısını tercih etmelerine neden olabilir. Tüketici davranışında; çevrimiçi alışverişe hızlı geçiş, geleneksel finans sektörünün bir parçası olmayan işletmelerden finansal ürünleri kullanma konusundaki büyüyen istek ve kabul eğilimleri, Gömülü Finans alanında büyümeyi tetiklemektedir.
Gömülü Finans Örnekleri
Gömülü Finans’ın nasıl kullanıldığını ve büyüme potansiyelini daha iyi anlamak için birkaç Gömülü Finans örneğini incelemek faydalı olabilir.
Lyft ve Uber, sürücülerine kendi banka hesaplarını sunarak sürücülerini faturalama sistemlerine hızlı ve kolay bir şekilde başlatmayı ve her iki tarafın işlem maliyetlerini azaltmayı amaçlamaktadır. Hem Uber hem de Lyft, seçilmiş ortaklarda ek indirimler sunar, ancak katılımcı ortaklardaki her kredi kartı ödemesinin yaklaşık yüzde birini iade ederler. Samsung, ödeme yöntemi olarak sanal bir kredi kartı ve ücretsiz bir hesap sağlar. “Splitpay” adlı bir şimdi al, daha sonra öde seçeneği de entegre edilmiştir.
Dünyanın en büyük online perakendecisi olan Amazon, kullanıcılarını kendi çevrimiçi mağazasından diğer rakiplerden alışveriş yapmaya teşvik etmek için bir kredi kartı hizmeti sunmaktadır. Müşteriler, Amazon kredi kartları ile yaptıkları alışverişler için puan alır ve bu puanları Amazon alımlarında kredi olarak kullanabilirler.
Kendi kripto parası Libra’yı duyuran Facebook, parayı Diem olarak adlandırdı. Para, şirketin kendi cüzdanı Novi aracılığıyla erişilebilir. Para, sadece Facebook tarafından geliştirilen çözümler için değil, aynı zamanda ortak şirketler tarafından da kabul edilecektir.
Bankacılık sektörü, müşteri talepleri doğrultusunda daha hızlı bir şekilde gelişiyor gibi görünüyor. Apple, Amazon veya Uber gibi markalardaki kullanıcı deneyimleri, bu süreci şekillendiren unsurlar gibi görünmektedir.